近日，記者從央行披露的首批準備個人征信業務的公司獲知，個人征信牌照驗收工作已經完成，“驗收有兩方面內容：業務端的，包括：數據源、系統模型、產品、技術、合作伙伴；企業組織架構建設層面，包括組織架構、管理團隊、管理制度等，重點對合規和信息安全保障等方面的驗收。”這就意味著牌照發放前的最后一項工作已經完成，只等央行對外公布。

　　考拉征信相關負責人表示，預計兩周之內將發放牌照。中智誠也向記者表示，“目前還不確定，可能月底前（下發牌照）。”

　　2015年1月5日，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，并要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信8家機構做好個人征信業務的準備工作。

　　如果上述八家機構在月底成功獲得牌照，那么中國個人征信業務將邁出歷史性一步，后續將會有更多公司申請牌照。此前，中國的征信工作一直由央行征信中心獨家承擔。盡管央行征信中心已經成立18年，個人征信業務已經開展11年，但一家征信機構已經無法滿足社會需求，過度單一的視角已經形成巨大的征信盲區，嚴重影響到金融業務的健康發展。

　　根據國家信息中心的數據顯示，中國正處于工業社會向信息社會加速轉型階段。如何構建現代化的征信體系，對于處在轉型期的中國來說，不僅事關金融借貸業務，還涉及到社會經濟體的良性運轉。

　　此前央行秉承的“企業征信從寬，個人征信從嚴”的原則正在轉變為“成熟一家、批準一家”。不過，個人征信牌照下放只是第一步，如何構建信用生態圈才是關鍵。

　　“考拉征信由拉卡拉聯合藍色光標、梅泰諾、旋極、51job等八家企業共同組成，八家股東公司在各自領域的多年耕耘與積淀，為考拉征信的信息采集和數據合成以及大數據處理提供支持，特別是擁有股東方多年累積的轉賬、還款、水電繳費、金融理財等金融數據。”考拉征信相關負責人告訴記者，“依據積累的數據，考拉征信推出了個人信用分、職業誠信分、商戶信用分等多個信用產品。”

　　其他征信機構也在推出自己的信用產品，如騰訊信用分、前海征信的“好信度”、芝麻信用的“芝麻分”、 中誠信征信的“萬象分”與華道征信的“豬豬分”。

　　值得注意的是，與以往的信貸業務數據統計有所不同的是，不僅僅是更為畫像與評分呈現形式，互聯網+時代，從購物、租車、相親到各種互聯網社交應用場景的數據都可以用來評估個人信用。

　　芝麻信用不僅對接了支付寶、淘寶、天貓、螞蟻小貸、一嗨租車等外部數據，還與最高人民法院實現專線連接，數據共享。考拉征信除八家股東以外，正在引入更多的互聯網公司與產品，如滴滴打車、悟空租車、愛大廚、E袋洗、e保養、優選金融、58同城等構建“考拉信用圈”。此外，“已經有50多家P2P機構排隊接入考拉征信，這比自身單建征信系統的成本低得多。”考拉征信相關負責人表示。

　　經過數據的收集、分析與處理，得出的綜合評分，則可以為后續的信息服務提供支持，。“豬豬分”專門用于檢驗租房者的信用情況；“芝麻信用分”在700分以上的可申請新加坡簽證，不用再提交資產證明、在職證明或者戶口本等復雜資料，750分以上則可以擁有26國簽證。芝麻分在650分以上的芝麻信用用戶，即可申請一嗨租車免預授權服務。

　　“個人用戶憑借考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的更便利、優惠的服務。”考拉征信上述負責人表示，拉卡拉用戶可以依據考拉征信的綜合評分享受“替你還”與“借點錢”的服務，即在信用卡到還款期，而工資未到帳的情況下，由拉卡拉還款；當個人急需周轉資金時，可以獲得拉卡拉的信用貸款，額度的依據依然為考拉信用分。

　　考拉征信上述負責人告訴記者：“我們可以根據合作伙伴需求，將合作方數據與考拉征信自有數據整合，建立多維度的征信模型和征信產品，也可以基于自有資源、技術與經驗優勢，基于雙方信息共享、利益共享合作雙贏的原則，共同建設、運營行業征信平臺。”

　　事實上，這同樣是各家征信機構努力的方向。美國的征信市場規模已超700億美元，按照人口比例，中國未來個人征信市場規模將在千億級，而目前中國的規模只有20億元。未來個人征信市場空間巨大，機構間的激烈競爭在所難免，合縱連橫亦是消費者所樂見。從金融理財、信貸、民生、購物、租車、租房到交友等各個領域的數據在互聯網交互，通過多家征信機構多層次、全方位、共同構成中國社會信用體系的必要元素，推動信用社會步入良性發展空間。

　　不過，“個人征信體系建設還存在難點，即數據的碎片化、稀缺性、精細化、理解度、高成本會影響個人征信的普及和使用；大數據采集、存儲、計算處理的技術成熟度，也會影響到數據的使用效果和評分模型精度。”上述負責人表示，未來不僅需要競爭，更需要各家機構的合作。